Avec votre prêteur : la renégociation
Si votre prêteur accepte, la modification figure dans un avenant au contrat initial, sur papier ou sur un autre support durable. Elle peut porter sur la mensualité ou sur la durée. Le prêteur peut demander des frais d'avenant. Si une hypothèque couvre le prêt, un notaire inscrit la modification au service de publicité foncière.
Le contenu de l'avenant
À taux fixe, il comporte un échéancier détaillant le capital restant dû à chaque échéance en cas de remboursement anticipé, ainsi que le TAEG et le coût du crédit calculés sur les seuls frais et échéances à venir. À taux variable, il précise en plus les conditions de variation du taux.
Le délai
Vous disposez d'un délai de réflexion incompressible de 10 jours calendaires à partir de la réception des informations de l'avenant. Pour refuser, il suffit de ne pas le renvoyer.
Avec un autre prêteur : le rachat
Vous signez un nouveau contrat. Service-public.fr cite les frais habituels : pour le prêt d'origine, les IRA et, en cas d'hypothèque, des frais de mainlevée ; pour le nouveau prêt, des frais de dossier et de garantie, en général une caution ou une hypothèque. Le nouveau prêteur peut aussi exiger une nouvelle assurance emprunteur.
Dans le simulateur
Choisissez le type de scénario. Les champs de frais s'adaptent : frais d'avenant pour une renégociation, IRA, mainlevée, dossier et garantie pour un rachat. Un frais inconnu reste vide, et le coût total n'est alors pas calculé.
Les faux rachats
Service-public.fr signale des escroqueries au faux rachat de crédit. Il indique de vérifier qu'un prêteur est autorisé en France dans le registre REGAFI, et qu'un intermédiaire figure au registre de l'ORIAS, puis de contacter l'organisme par les coordonnées de son site officiel.